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    案例實務    
  健康保險:異軍突起,各領風騷(2021-9)  
企業管理雜志 發布時間:21-11-26        
   

文/劉芳瑞  趙嘉欣



關鍵詞:健康保險  大健康  泰康人壽  中國人壽  中國太平  太平洋保險  中國平安

        作為服務民生、支持實體經濟發展的重要力量,以泰康人壽、中國人壽、中國太平、太平洋保險、中國平安等為代表的我國各大保險企業發揮各自優勢,積極參與“健康中國2030”建設,探索創新“保險+健康管理服務”模式,布局大健康產業。
        
泰康人壽
“醫養康寧”全生命周期產業鏈

       泰康人壽保險股份有限公司(簡稱泰康人壽)是最早布局大健康產業的保險企業,依托保險主業,構建覆蓋醫療、康復、養老、臨終關懷全生命周期的產業鏈閉環。
1. 健康險
       泰康人壽充分發揮保險主業優勢,創新推出“健康人生”“吉祥健康”、“幸福有約”“愛家之約”(大健康版)等系列健康保險產品。
       2012 年,泰康人壽創新推出虛擬保險與醫養實體相結合的“幸福有約”,并于2018年12月將其全新升級。升級版“幸福有約”成為聚焦高凈值人群的高端定制品牌,在“保險+醫養康寧”框架下,延展出多種細分產品,涵蓋子女、理財、養老、醫療、家產、傳承、關懷七大客戶需求。
       2021年1月推出的“愛家之約”(大健康版)不僅是一份保險產品,還提供了一套全周期的健康服務:從保險支付向前后端擴展,形成預防、干預、就醫、康復的全流程健康管理閉環,事后理賠也轉向為客戶提供全周期健康服務。
       泰康人壽圍繞人口老齡化及長壽時代的需求,打造長壽、健康、富足三大閉環。長壽閉環指壽險與養老服務結合,客戶購買壽險和年金保障,在養老社區安享晚年;健康閉環指健康險與醫療服務結合,客戶購買健康保險,在泰康的醫療體系享受保健、診療等健康服務;富足閉環指養老金與資管結合,客戶購買泰康的各類財富管理產品,實現財富保值增值,使得自己的醫療和養老需求得到更好保障。


2. 醫療
       泰康人壽通過自建、投資和合作等方式,打造多層次醫療服務網絡,創新醫險、醫養結合模式。
       基于醫養結合模式,泰康人壽在旗下每個養老社區都配建了相應的康復醫院,呈現“區域性國際醫學中心+社區配建康復醫院+參股特定醫療機構”三層次整合式布局,提供集預防保健、疾病治療、慢病康復、長期護理于一體的閉環整合型醫療保健服務,目前已在長三角、華中、西南和粵港澳大灣區建設了五個醫、教、研一體化的區域醫學中心。此外,泰康人壽還與拜博口腔合作打造“保險+齒科”閉環,投資了三博腦科、冬雷腦科等醫療機構。
       在健康管理服務方面,泰康人壽鏈接線上線下資源,打造“醫、患、藥、險”一體化服務體系。如泰康在線與互聯網醫療平臺“好大夫在線”合作,為客戶提供“智能分診+在線圖文問診+電子處方+藥品配送”一站式醫療服務,讓客戶足不出戶便可線上問診并“一鍵”購藥到家。


3. 養老、康復與臨終關懷
       泰康人壽的養老體系與康復體系、臨終關懷體系緊密相連。
       泰康人壽2007年開始嘗試進入養老服務領域,2009年取得行業首個由原保監會批準的投資養老社區試點資格。2013年,泰康之家管理有限公司成立,負責泰康人壽旗下“泰康之家”養老社區的運營管理。“泰康之家”養老社區定位于世界級標準的“醫養活力社區”,引入國際先進的CCRC(持續照料退休社區)養老模式,以“活力養老、文化養老、醫養結合、科技養老”為管理理念,滿足老年人社交、運動、美食、文化、健康、財務管理和心靈歸屬七大需求。目前,泰康人壽已經完成北京、上海、廣州、三亞等22個城市的大型連鎖醫養社區布局。
       泰康人壽秉持“尊重生命、關愛生命、禮贊生命”的理念,為客戶提供“從搖籃到天堂”的全生命周期一站式服務。在“終極關懷”板塊,泰康人壽創新推出“安寧守護”和“安寧緩和”服務模式,將醫療專業技術與醫學人文相結合,由醫生、護士、志愿者、社工、理療師、心理師等組成服務團隊,為患有威脅生命疾病并處于生命末期的患者及患者家屬提供醫療與身心關懷相結合的專業服務,以減輕末期病患的身體疼痛、不適應癥及心理壓力,對病患及家屬提供心靈扶持,陪伴病患安詳走完人生最后一程,達到生死兩相安的境界。
     
中國人壽
布局“大健康”“大養老”

        中國人壽保險(集團)公司(簡稱中國人壽)明確“大健康、大養老”戰略,通過籌建大健康產業基金、布局醫養結合的“養老+養生”社區,推進傳統保險業務轉型升級。
1. 大健康:實施“1234”戰略
       中國人壽的大健康布局可概括為“1234”戰略。“1”即一大愿景:成為中國最優秀的健康養老產業服務提供商;“2”即兩大融通:線上線下融通、內部外部融通;“3”即三大平臺:打造健康管理服務平臺、健康信息系統平臺和醫療服務支撐平臺;“4”即四大板塊:布局健康保險、健康管理、醫療服務、醫養護理四大業務板塊,打造服務客戶全生命周期的健康產業生態圈。
2. 大養老:三點一線、四季常青
       中國人壽以“三點一線、四季常青”為“大養老”戰略布局,通過打造“養老產品+養老社區+長期護理”產業鏈,形成圍繞客戶全生命周期的服務閉環。
       中國人壽的養老社區采用融居家、社區和機構三種養老方式于一體的復合型養老模式,目前已經形成蘇州陽澄湖半島活力養老社區、天津空港醫養結合養老社區和海南三亞健康養生社區的“三點一線”布局,客戶可以享受到“在北京賞紅葉,在蘇州品大閘蟹,在三亞過大年”的“四季常青”養老服務。
       同時,中國人壽還與華為合作建立“智慧養老創新實驗室”,探索健康養老服務新模式。
     
中國太平
健康服務與健康保障深度融合

       中國太平保險集團有限責任公司(簡稱中國太平)通過創新健康險產品,推進健康服務與健康保障深度融合,積極布局大健康產業。
1. 保險產品創新
       中國太平以客戶需求為導向進行保險產品設計,推出以醫療、疾病、護理“三重健康守護”為核心的多款健康險產品。第一重是醫療守護,包括太平超e保2018醫療保險、太平特定惡性腫瘤藥品費用醫療保險、太平附加寰亞惡性腫瘤海外醫療保險、太平真愛健康2019醫療保險等,通過將產品組合與服務相融合的保障方案,為客戶構建起“境內境外就醫、醫保內外均保、院內院外均賠”的全面就醫保障。第二重是疾病守護,涵蓋“太平福祿”系列重大疾病保險、“太平共享榮耀”特定心腦血管疾病保險、“太平附加共享榮耀”多次給付重大疾病保險等,通過創新產品設計及對產品進行科學組合,強化傳統重疾產品中高發、多發疾病的保障功能,解決客戶由于突發嚴重疾病而導致的經濟能力下降問題,防止“因病致貧”。第三重是護理守護,主推10年期定期護理保險產品,著重解決家庭深層財務安全問題,客戶無論在哪個階段出現需要長期護理的狀況,都可為其提供最高長達16年的穩定資金補償。
2. 健康服務+健康保障
       2016年,中國太平與美年大健康合作,推動雙方在健康服務與健康保障方面的深度融合。2019年,中國太平、太平保利、上海國和、蘇州國信四方達成戰略合作,將金融保險業務與醫療、康養等產業的優質資源進行整合,布局醫療康養、泛地產等多個延伸產業。
       中國太平的養老社區采取“自建+第三方合作”、高端度假型與CCRC(持續照料退休社區)相結合的布局方式。自建養老社區以梧桐人家品牌為代表,與第三方合建的養老社區包括上海的快樂家園、昆明的古滇名城、寧波的星健蘭庭等。中國太平的客戶入住這些合作養老機構可以享受一定的優惠。
     


太平洋保險
“3421”大健康戰略

       中國太平洋保險(集團)股份有限公司(簡稱太平洋保險)將大健康產業作為公司持續高質量發展的“第二增長曲線”,制定了《2020-2025年大健康發展規劃》,明確“3421”發展戰略:圍繞個人、團體、政府三大客群,打造產品、服務、營運、風控四大中臺能力,建立大數據和健康產業投資基金兩大資源保障平臺,通過一個專業部門(健康險發展專業委員會)統籌管理,構建“養老保險+養老社區+養老服務”以及“健康保險+醫療護理+健康管理”產業鏈。


1. 保險
       太平洋保險充分發揮自身在健康保障和健康服務方面的專業優勢,積極參與基本醫療保險、大病保險、補充醫保、長期護理保險等政保合作業務,以“保險+管理式醫療+健康服務”為主要路徑,整合內外部優質資源,為客戶提供全生命周期的風險保障和健康管理服務。截至2020年底,太平洋保險醫保業務已覆蓋全國24個省份、93個地市、439個縣區,服務1.25億參保人。同時,積極探索創新長期護理保險模式,在15個國家級長期護理保險制度試點城市中,太平洋保險服務了其中12個試點城市逾3500萬人,賠付人次逾100萬。
2. 健康服務
       太平洋保險憑借專業的大數據分析能力,為政府提供醫;鹬悄芑L控服務。截至2020年底,太平洋保險已研發50多種數字化分析工具,獲得37項國家知識產權認證,為全國24個省份、93個地市提供醫;鹁珳驶I資測算、運行風險定位、智能結算審核、欺詐行為檢測、智能經辦等服務,助力政府醫;鸸芾碣|效的提升。
       2020年9月,太平洋保險與上海瑞金醫院簽署戰略合作協議,共建“廣慈太;ヂ摼W醫院”,打造“兩平臺三中心”,賦能線上和線下業務,實現多方合作共贏。“兩平臺”指醫生管理平臺和AI科技平臺,其中醫生管理平臺由瑞金醫院主持建立,負責制定互聯網醫院醫生的準入標準和內部評定標準、激勵約束機制和醫療流程規范等;AI科技平臺由太平泮保險搭建,旨在提高互聯網醫院標準化、數字化、智能化水平。“三中心”指醫聯體建設中心、醫療產品開發中心和商保服務開發中心,其中醫聯體建設中心負責在全國各地發展醫聯體成員,釋放優勢醫院、科室、醫生的服務能力;醫療產品開發中心負責聯合頭部專家團隊,打造單病種的專病綜合解決方案以及健康服務產品;商保服務開發中心發揮商保支付整合功能,充當打通醫、藥、險的“連接器”。
3. 養老
       太平洋保險的養老產業以太保家園為載體,推動“保險產品+養老社區+專業服務”模式的落地。其中,在成都和武漢投資建設大型CCRC國際健康頤養社區;在上海的城郊型項目打造江南水鄉特色養老社區,城區型項目打造海派高端養老社區;在云南的項目打造度假型高品質養生社區。
       太平洋保險還積極打造覆蓋不同年齡段的養老產品線:樂養產品線面向55~69歲的低齡老人,以旅居候鳥式養老業態為主;頤養產品線面向70~79歲的中齡老人,以健康活力養老業態為主;康養產品線面向80歲以上的高齡老人,以康復護理業態為主。


     
中國平安
構建醫療健康生態圈

       中國平安保險(集團)股份有限公司(簡稱中國平安)大健康布局包含醫療健康服務、醫保、商保和健康云四大業務板塊,分三個階段實施:第一階段開展醫療健康服務;第二階段搭建健康云平臺;第三階段借助健康云積累相關數據,打通醫保和商保業務,最終回歸保險和金融服務。
1. 醫療健康服務
       中國平安醫療健康服務以線上、線下相結合的方式,整合醫院、體檢中心、健康監測機構、診所和醫生團隊等優質醫療資源,搭建一站式、全流程的O2O醫療服務與健康管理平臺。
       中國平安早在2016年即已推出國內領先的移動端健康保障平臺——平安健康APP,為用戶提供“保險保障+就醫服務+健康管理”一站式智能服務。
       作為平安醫療生態圈的重要成員,“平安好醫生”已打造成為國內領先的互聯網醫療服務平臺,聚集了全國各地近萬名專業醫護人員,服務3.46億用戶,可提供7×24小時在線咨詢、處方、轉診、掛號、第二診療意見及1小時送藥等全流程服務。
       中國平安線下醫療服務依托旗下醫療健康服務平臺——萬家醫療落地。萬家醫療采取“診所加盟”的輕資產經營模式,聚焦以普通百姓為服務對象的基層醫療領域,目前已注冊認證5萬多家診所,發展態勢良好。
       此外,中國平安參與方正集團重整后,將依托北大醫療優質產業資源,進一步拓展醫療健康產業布局,打造醫療健康生態圈。
       與其他幾大保險業巨頭相比,中國平安養老產業布局比較晚,2021年重點打造“平安臻頤年”康養品牌,聚焦一線城市及部分二線城市的核心區位項目,推出高端康養社區系列產品“頤年城”,以差異化布局培育核心競爭力。
2. 健康云
       平安健康云是中國平安致力于實現“社保+商保”一體化的結算平臺,已助力多家醫院和保險公司實現“商保線上結算”業務。
       2016年5月,中國平安借助前沿網絡及信息安全技術,首發健康云“隨身病歷”產品。健康云“隨身病歷”核心業務是電子健康檔案管理,旨在建立一個標準化、具有互操作性的醫療健康信息共享平臺,提高專業醫療信息的標準水平與易用性。
       健康云“隨身病歷”涵蓋電子病歷授權管理、家庭檔案管理、健康風險評估、信息安全與意外保障等多項服務,可幫助用戶整理自身電子病歷資料,以便就醫時將詳細的病歷情況提供給醫生,幫助醫生快速準確地進行診斷,最大限度減少重復檢查,避免漏診、誤診。
3. 醫保+商保
       平安健康云新商保平臺是中國平安“社保+商保”一體化結算業務的依托,融匯了支付平臺、醫療征信體系、“醫保一賬通”三大板塊。平臺整合了包括醫保、商保在內的多種數據支付渠道,可為區域內醫療機構提供一站式結算平臺服務,為患者提供“保險+金融”綜合服務。截至目前,中國平安已累計為全國200多個城市近8億人口提供過醫保、商保管理服務,商保自動化運營網絡接入2000多家醫院!


作者單位 武漢大學經濟與管理學院
 

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